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保險金信託 身後大保障
記者李靚慧／專題報導
多數父母買保險的目的，是希望一旦自己不幸提早離開子女，子女能夠藉由保險理賠，持續穩定無虞的生活，不過，如果子女當時未成年，大筆的理賠金很難不被其他親友覬覦，近年來許多銀行積極推廣「保險金信託」業務，讓一般中產階級，也能完全掌握自己身故之後的理賠金用途。
國泰世華銀行指出，所謂「保險金信託」，就是以「保險理賠金」作為信託財產，由保險金的受益人，事先約定將未來可領的保險理賠金交付信託，當未來被保險人不幸身故時，保險公司就會將保險理賠金直接撥入受託銀行的信託專戶，由銀行依信託契約的約定，管理、運用或給付受益人保險金，藉以落實被保險人希望「以保險金照顧家人」的心願。
不過，要與銀行簽定「保險金信託」契約，必須注意哪些重點？首先，必須「設定信託到期日」，例如將日期設定在受益人成年之後，但國泰世華銀行提醒，為了避免受益人剛成年，尚未建立正確的理財觀念，或是擔心理賠金遭揮霍濫用，最好將信託到期日設定在25歲、甚至30歲後才中止。
其次，必須與銀行約定，一旦信託契約生效，進入信託之後的金錢，該如何管理運用？例如資金放定存，或是投資哪些類型的商品，銀行業者建議，為了避免因投資失利造成本金虧損，最好是購買保守型商品，實務上多數信託客戶，都要求理賠金直接放定存。
此外，在簽定信託契約的同時，也需確定未來保險金的給付方式，例如僅按月支付生活費、每學期支付學費、有需要時支付醫療費用等基本生活所需，或是每年支付一次出國旅遊費用，這必須依照保險理賠金的總金額高低、受益人人數多寡來詳細規劃，避免因為給付項目過多、過於頻繁，讓保險理賠金迅速用罄。
為了避免年幼受益人的保險理賠金被法定監護人挪用，銀行業者也建議，可委請親友中有責任感的人，擔任信託監察人，約定未來「保險金信託」契約的變更或提前終止，均須經信託監察人同意。
為了確保未來理賠金能順利進入信託專戶，信託契約簽定後，也需定期檢視，是否有新增保單或需變更保單受益人，有任何變化都需即時通知受託銀行與保險公司，以確保未來所有的理賠金，都能順利撥入信託專戶。
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信託業務 成長空間大
記者李靚慧／專題報導
儘管在銀行業者積極的宣導下，愈來愈多民眾了解「信託」業務的重要，但業務成長幅度卻仍相當有限，中國信託分析，主要原因在於，國人多在年輕時就開始買保險，覺得要實現信託契約（被保險人身故），似乎還有很長的距離，因此沒有立即簽定信託契約的急迫性。
根據信託公會的統計，國內保險金信託業務，在2007年時僅有7000萬元的規模，但到2009年，業務規模已成長至1.5億元的水準，成長幅度達一倍以上；不過，與國內一年600億元的壽險死亡理賠相較，仍有極大差距，顯示保險金信託業務，似乎還有極大發展空間。
為什麼國人非常喜愛以保險商品理財，卻不想「順便」簽張保險金信託契約？中國信託指出，假設一對年輕夫婦，30歲時子女出生，因此決定加強自身的壽險保障，銀行這時若建議他們，可以同時簽張保險金信託契約，以保障家中年幼子女的權益，但多數客戶會覺得，「保險金要進入信託，應該是2、30年後的事，現在簽約還得先繳3000元的簽約金，似乎有些不划算」，因此，少有民眾在買保險的同時，就簽定信託契約。
國泰世華銀行依據自身的業務經驗指出，近年來「保險金信託」的成長，多數是來自民眾罹患癌症等重病時，因為擔心自己未來的保險理賠，恐遭他人挪用，無法在身故後照顧到親人，才緊急找銀行規劃保險金信託契約，因此多數的合約都是在醫院病床前緊急安排的，這些契約通常簽定後不久，就因客戶往生而開始執行信託契約。
事實上，除了保險金需要信託規劃，保險金以外的遺產，也可以藉由信託契約來安排，銀行業者提醒，保險金以外的遺產，可以透過「遺囑」來「信託」，也就是說，立遺囑人根據民法規定的方式，透過自書遺囑、公證遺囑或代筆遺囑，成立一份有效的遺囑，並在遺囑中，載明信託相關事宜，未來繼承人及遺囑執行人就可依照遺囑內容，管理遺產並提供信託給付，以達到照顧受益人、保護財產等目的。 |
